硅谷老鼠会 (WFG， western financial group) 在硅谷是个不公开， 也公开的秘密。说它不公开是因为它的传销是在亲戚朋友之间， 而且活动多在第一代移民中， 你要是问个美国人， 多半不知道。 说它公开是因为你在硅谷住上一段， 总会碰上在硅谷老鼠会工作的。

老鼠会的工作方式有多种多样。笨一点的鼠会员一般直接找朋友同事下手。 可周围的 中国人就这么多， 以后还得向外发展。 一般老鼠们混迹于 一些 硅谷华人的派对中，象 CNETWORK, SCEA 的春节晚会， 北大清华校友聚会， 都是好去处。高一档的老鼠们一般不急于推销其产品。 用他们的说法， 就是现做朋友， 记下电话。几天后， 他/她 会邀请你去他/她家的 PARTY, 或是Hiking. 下一步就是请你去参加一个介绍投资的讲座。 别担心， 讲座不要钱。 讲座中会有一些投资基本常识，象 RULE OF 72， 网上都查的到。 你要是想在多听些别的， 这时要小心了。 这 是你在老鼠会碰的第一个圈套， 他们会告诉你， 你交 70 美刀， 可以上十堂课。你一听70 美刀， 这一堂课十美刀不到， 不上白不上。 嘿嘿， 你这就入了老鼠会了。

入了会， 麻烦就来了， 会里经常有活动， 别的不说， 这每周一次开会你就受不了。 你的上线， 就是拉你入会的主， 会给你压力， 拉你的朋友也进来。 拉你的朋友来听一次讲座， 你是可以得点数的(知道为什么老鼠们钻那些 PARTY 了巴？)。你的点， 你的上线也可以分到一部分。 拉人入会， 你的点更多， 而且你可以爬上去。 这是老鼠会的原理了， 不多述。

目前为止， 你还没什么受害， 你要是觉得不费时间，精力。 但是迟早， 会有人给你压力去买 WFG 的产品。这里就要提到 WFG的第二圈套了。这就 是UVL (Universal Variable Life Insurance). UVL 是个把保险和投资结合的产品。举个例子， 你想 保 五十万的人寿保险， 五十万的UVL 允许你每月 投进 500 美元进你的UVL 帐户。 这500 美元你可以投资， 投资盈利因为在UVL帐户里， 不用上税。UVL税里的钱 你可以借出来。 你一听， 一年投 6000(500 * 12 月) 美刀， 没有capital gain tax. 这还不好。

这UVL有几个问题：
1。 你每月要交 保险费， 这保险费数目和你的年龄， 身体有关。 一般在 60 美元以上。 UVL每月还有个管理费。 这数目看上不多，
每年也上千了。 你可以算一下你第一年放进多少钱， 百分之十以上都给 WFG了。


2。 UVL 内的 投资方式有问题。UVL里有很多 Mutual Fund . 这些Mutual Fund PERFORMANCE 不好。 因为Mutual Fund须要给 WFG 老鼠会附 COMMISION. WFG 老鼠每卖一笔 UVL， 老鼠就会拿一笔佣金。 你以为 这佣金从那里来， 羊毛出在羊身上。 这就是 backloaded Mutual Fund, 你要是不知道backloaded Mutual Fund 是什么， 你就更别买 UVL了。

3。 这UVL买容易， 退可就不行了。 你想CANCEL 你的 UVL， 有个东西叫SURRENDER VALUE, 举个例子， 你的SURRENDER VALUE 是 8000 美刀， 那你在 CANCEL时你的 UVL 里 只有 7000， 你一分也拿不回来。 你的 UVL 里 有9000， 你拿回9000-8000 = 1000。 你要是赶上股市不好， UVL 帐户里的 MUTUAL Fund 也跟着跌， 你还得每月往 UVL里放 钱。 要CANCEL 损失更大。

说道底， 这UVL 只对那些确实须要 保险的人管用。 你要是 二三十岁， 没房，没孩子， 还是买你的 401K 巴。 你要是四十岁， 有房， 有孩子。你的 UVL一定特贵， 为什么？ WFG 不想做赔钱的买卖。 老鼠爱卖 UVL， 不是因为UVL对 大多数人合适， 而是 UVL佣金高。 老鼠们又在朋友同事中找到谁卖谁， 多半最后把朋友都得罪。

硅谷老鼠会 (WFG) 的前身是 东海岸的WMA 。 WMA 最后闹出事来， 在东海岸混不下去了， 只能在硅谷骗骗华人。 个位不信， 用 google search 个 WMA WFG SCAM ， 能找上一堆。